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时间:2021-04-05 02:26  编辑:创文版权

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2017年7月10日,消费者金融保护局(CFPB或该局)宣布其期待已久的最终规则1,禁止在消费金融产品和服务合同中使用争议前仲裁协议阻止消费者集体诉讼。不出所料,最终条例在很大程度上采用了2016年5月5日发布的拟议规则2,我们先前在这里对此进行了详细介绍。3最终规则的发布正值主席团政治上不确定的时间,而这项规定甚至在国会和总统还没来得及采取行动之前就可能被推翻效果。而该局的最终裁决反映了对强制性消费者仲裁条款影响的担忧,它可能会导致消费者贷款人的合规成本和集体诉讼风险。在宣布最终规则的讲话中,CFPB董事理查德•考德雷强调了集体诉讼的重要性,它是纠正消费者损害和鼓励大型金融机构遵守规定的一种手段。科德雷局长特别提到富国银行(Wells Fargo)事件,涉及未经授权开设账户以及消费者无法参与集体诉讼,以解决消费者损害问题,并痛惜"私营公司能够推翻国会的决定,回避法律规定的问责,数以百万计的消费者发现法庭的大门被强制性仲裁条款锁住了。"4背景最终仲裁规则是该局成立之初的一个过程的高潮。2012年4月24日,中国证监会就消费金融产品中仲裁和仲裁条款的使用展开公开调查。这项调查主要是为了回应美国最高法院在AT&T Mobility LLC诉Concepcion案中的裁决,该裁决认为《联邦仲裁法》优先于旨在禁止仲裁协议中集体诉讼弃权的州法律。仲裁局的公开调查得出了初步调查结果,想注册商标,著作权申请费,最终于2015年3月提交了仲裁局最终报告6。报告发布七个月后,即2015年10月,该局发布了一份受小企业审查小组审查的拟议规则大纲,随后于2015年12月发布了该小组的最终报告7。拟议规则于2016年5月5日发布。规则主要禁止和要求概述最终条例将禁止适用贷款人(定义为"提供者")使用180天外祖父期后达成的争议前仲裁协议,阻止与涵盖的消费金融产品和服务相关的集体诉讼。该规则并没有完全禁止仲裁协议,但供应商被排除在仲裁协议中包含禁止消费者领导或参与集体诉讼的条款。该规则还允许规定集体仲裁的仲裁协议,前提是消费者不必参加集体仲裁,而不必参加法院的集体诉讼。最后,该规则规定,在合规日期之后继续使用允许的仲裁协议的提供商必须包括以下语言作为同意:我们同意我们和其他任何人都不会依赖这项协议来阻止你成为法庭集体诉讼案件的一部分。您可以向法院提起集体诉讼,也可以是其他人提起的集体诉讼的成员。8生效日期最终规则的生效日期为在《联邦公报》上公布后60天,但供应商的合规日期为生效日期后的180天(前180天内的任何仲裁协议均不适用)。适用产品和服务该规则将涵盖以下从事贷款、存储和移动/兑换货币的消费金融产品和服务提供商,包括从事以下活动的供应商:提供消费信贷或与扩大消费信贷有关的活动(如转介、信贷监测、获取或出售消费信贷、以及为消费信贷提供服务);根据该局的定义,延长和经纪汽车租赁;提供债务管理服务、债务结算服务,什么叫商标侵权,信用修复服务、信用延期修改服务、止赎预防服务;直接向消费者提供消费者报告和信用评分;为消费者存储资金或其他货币价值(如提供存款账户);提供与货币流动或兑换有关的消费服务(例如某些类型的支付处理活动、资金的转移和交换以及兑现支票);以及收取因上述产品或服务。限制最终规则只适用于最终规则生效日期后180天达成的争议前仲裁协议。包含仲裁条款的现有消费者合同不受影响。该规则也仅限于消费金融产品和服务(主要用于个人、家庭或家庭用途的产品和服务),并且明确不适用于商业信贷的延期。9最终规则还排除了以下情况人员:受监管人员美国证券交易委员会(SEC);受州证券监管机构监管的经纪人、交易商或投资顾问;受商品期货交易委员会(CFTC)监管的人员,或与CFTC管辖的合同/交易相关的人员;所有联邦机构、州、公认的印第安部落和其他具有主权豁免权的人;不受该局规则制定权约束的人,包括汽车经销商和律师等;非金融商品和服务的商人和零售商,只要他们提供的产品和服务不受该局规则制定权的约束;雇主,在一定程度上,他们向员工提供消费金融产品和服务作为员工福利;以及不定期提供消费金融产品或服务的人员(即。,该规则还允许通用可重新加载预付卡提供商继续销售包含不符合仲裁协议的套餐,只要消费者注册预付卡后立即进行合规更改。值得注意的是,在适用范围内,通话自动录音,受管辖的提供人获得了一份合同的权利,而该合同的争议前仲裁协议最初是由非受管辖人同意的,该受保供应商将无法依赖仲裁协议。报告要求在遵守日期之后使用争议前仲裁协议的供应商还必须向仲裁局提交与仲裁程序有关的某些记录。该规则要求提交(i)在依赖争议前仲裁协议的仲裁程序中提交的记录,(ii)争议解决机构从仲裁员处收到的任何通信,其中仲裁员确定争议前仲裁协议不符合"正当程序或公平标准",以及(iii)通信争议解决机构收到仲裁员的通知,该仲裁员因争议解决机构未能支付所需的管理费或备案费而驳回或拒绝仲裁。这些记录必须在与供应商沟通后60天内以局方批准的修订格式存档,并将在局网站上公开披露,并作为合规报告的一部分。仲裁局可能会利用这些数据进一步公布规则的修改,并公布根据新的规则使用争议前仲裁协议的报告规则。国会尽管最终规则将在未来几天内公布,但它是否会生效仍存在不确定性。首先,根据《国会审查法》(CRA),最终条例须经国会审查,该法规定国会有60个立法日,在参众两院以简单多数通过,并经总统签署后,废除最终条例。今年迄今为止,国会已经通过了14项废除奥巴马政府末期颁布的规则的独立的CRA决议,10国会今年已经表示愿意推翻仲裁规则;废除该局限制仲裁的权力是上个月众议院通过的《金融选择法2.0.11》的一个关键组成部分。事实上,科德雷局长在宣布最终条例的讲话中承认了这种不确定性,他说:"我当然知道那些表示将寻求国会废除这项新规定的政党。"12月11日,写发明专利,参议员汤姆·科顿(R-AR)开始通过CRA散发一项决议,废除这项规定,而两个参议院银行委员会主席Mike Crapo(R-ID)和众议院金融服务委员会主席Jeb Hensarling(R-TX)也表示支持推翻该规则。13然而,值得注意的是,国会最近选择不推翻该局的预付费规则,该规则于2016年底成为最终版本,也是今年早些时候废除CRA的候选人。考虑到这一成功,以及来自各种利益集团的支持仲裁规则的政治压力,以及国会目前对医疗保健和其他事务的关注,科德雷董事显然是有预谋的,认为仲裁规则可能会在CRA无效的努力中幸存下来,或者至少,认为这是一个合适的时机行动。合规五年多来,该局一直致力于行业对争议前仲裁协议的使用。行业中的一些主要参与者已经有时间调整和准备实施这一最终规则,但其他一些公司今天通常会包括这些协议。严重依赖这些争议前仲裁协议的实体可以在今后240天内(包括规则生效的60天和180天的祖父期)继续使用该语言。如果最终规则生效,则遵循

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